Co je to podpojištění
Pojištění střechy nad hlavou je klíčová věc pro klidnější život každého z nás. Zkušenosti z poslední doby ale ukazují, že až 30 % nemovitostí je nepojištěných. Jak závažný to může být problém se ukázalo třeba ve spojitosti s kalamitní situací na Moravě. Ale ani pojištění nemusejí mít vyhráno. Řada klientů totiž nemá svůj majetek pojištěním dostatečně chráněn, protože smlouvu o pojištění již řadu let neaktualizovala.
Co je to podpojištění
Zjednodušeně to znamená, že pojistná částka, na kterou je nemovitost pojištěna, je nižší než částka, za jakou by se dala znovu postavit. V případě parciální škody potom může dojít ke krácení pojistného plnění. V případě totální škody zase nebude vyplacená částka ze smlouvy stačit na postavení obdobného domu.
Příklady z praxe
Jak vypadá problém neaktualizovaných smluv a příliš nízkých pojistných částek, které neodpovídají hodnotě nemovitosti v praxi? Třeba takto.
Celková podpojištěnost nemovitosti
Tornádo poškodilo řadový rodinný domek. Vzhledem k rozsáhlým škodám na nosných konstrukcích nařídil statik kompletní demolici objektu. Pojistná smlouva byla s pojištěným uzavřena v roce 1997 na pojistnou částku 800 000 Kč a její výše nebyla od té doby nijak aktualizována.
Pojistná částka neodpovídá hodnotě rodinného domu, která byla v době vzniku škody 3 200 000 Kč. Náklady na demolici a znovupořízení domku tak 4násobně převýší objem vyplaceného pojistného plnění.
Při sjednání pojištění a též za trvání pojištění pečlivě zvažujte, zda pojistná částka odpovídá hodnotě pojištěné nemovitosti. U parciálních škod se tak vyhnete riziku podpojištění (lze zajistit poskytnutím souhlasu s indexací), u totálních škod riziku, že vyplacené pojistné plnění ani zdaleka nepokryje náklady na demolici a znovupořízení nemovitosti.
Pozor na pojištění vedlejších objektů
Tornádo poničilo rodinný dům. Další škody pak napáchalo na pozemku u domu, konkrétně na stodole, udírně a oplocení. Smlouvou z roku 2015 bylo sjednáno pojištění rodinného domu, ne však pojištění vedlejší objektů.
Zatímco škody na rodinném domu budou pojistným plněním nahrazeny, škody na vedlejších objektech nikoliv. V nové verzi produktu jsou vedlejší objekty automaticky součástí pojištění (s limitem plnění 5 % z pojistné částky) – klient by tak měl nárok na úhradu škody na vedlejších objektech minimálně v této výši.
Při sjednání pojištění pamatujte nejen na samotný dům, ale i na vedlejší objekty, které se na pozemku u rodinného domu či rekreační budovy nacházejí. Zvažujte, zda je sjednávaný limit dostatečný, nebo je vhodné jej vzhledem k hodnotě všech vedlejší objektů navýšit. Může se jednat o zahradní domek, stodolu, do terénu zabudované bazény, garážová stání, oplocení apod.
Jak mít vždy správně nastavenou pojistnou smlouvu
Využijte indexaci
Nejlepším způsobem, jak se podpojištění vyhnout, je sjednat si u pojištění automatickou indexaci (valorizaci pojistné částky). Indexace reflektuje vývoj stavebních prací a materiálů v čase, takže vám pak nehrozí, že bychom vám snížili výplatu pojistného plnění z důvodu nesprávně stanovené výše pojistné částky.
Sledujte vývoj cen nemovitostí
Pojistná částka často neodpovídá růstu cen stavebních prací a materiálů, které za poslední roky výrazně vzrostly. Když tedy zaznamenáte stoupající ceny, doporučujeme alespoň preventivě prověřit aktuálnost vaší smlouvy.
Upozorněte nás na rekonstrukci
Měli byste nám vždy dát vědět, pokud jste realizovali přístavbu, modernizaci či rozsáhlou rekonstrukci nebo jste si pořídili hodnotné příslušenství (tepelné čerpadlo, solární či fotovoltaické panely atd.). Toto sami nezjistíme. Vše lze jednoduše řešit buď úpravou stávající smlouvy, či náhradou za novou smlouvu.
Ptejte se svého poradce
Správné nastavení pojištění rovněž pomůže ohlídat pojišťovací poradce, který vás v určitých intervalech kontaktuje, zda se nezamyslet nad aktualizací pojistné smlouvy. Doporučujeme zhruba každé tři roky parametry smlouvy prověřit a aktualizovat.
Pro ty, kteří si svůj domov ještě nepojistili
Pokud ještě nemáte svoji nemovitost pojištěnou, můžeme vám nabídnout přechod na moderní produkt pojištění majetku, který přináší řadu výhod. Především kvalitnější rozsah pojištění či vylepšené asistenční služby. Nabízíme dvě osvědčené varianty – PRIMA a KOMFORT. PRIMA zahrnuje nejčastější nebezpečí, zatímco varianta KOMFORT pojištění rozšiřuje o další pojistná rizika, má vyšší limity plnění a širší asistence. Vybrat vhodnou variantu vám pomůžeme na jakékoliv pobočce nebo si můžete pojištění sjednat sami v naší online kalkulačce.